同事小胖前两天午休时，开始在算一笔帐：到底要多少钱才能实现财务自由？目的是为有一个潇洒的晚年。
小胖今年35岁，在包邮区这个二线差一点，三线高一点的城市，月薪一万五千元，软件工程师。目前身价：有一套坐落于次中心区域价值一百八十万的房子，贷款还有25年；一辆15万左右的车子，贷款20年；家有一娃，试着想二胎，目前没这个胆。太太月薪六千元，工作比较轻松。
最后算来算去，觉得300万可以了。我顺手就把《老后破产--名为“长寿”的噩梦》这本书给他去看。今天还书给我时，说：“姐，我也不算了，吃好玩好，该干嘛就干嘛吧。不然真的没有办法活了！”
我们在生活中经常会受一些对于未来过度规划的人群的影响，也变得焦虑不堪，未来的不确定性，让大家无端的开始恐慌。听小胖这个论调，我觉得有必要对这本书后面所反映出来的问题进行一下分析。我们的人生还很长，未雨绸缪是可以的，但并不需要把自己搞得太焦虑。
《老后破产--名为“长寿”的噩梦》这本书是根据nhk特别节目进行编著的。以“金钱问题”为主轴，揭露了日本社会“老后破产”的一类群体的生活面貌和面临的生存窘境。这本书就像一面镜子，从邻国老人的生活状态可以看到未来我们的样子。关注当下他们“正在发生什么”，我们才可以知道以后我们要怎么做。
这本书里所讲述的日本老人现况有一些方面和我们有相似性，但也有不同。
“老后破产“的诱因基本上来自于年老生病、受伤。在这个诱因下，日本一部分阶层会受到很大的冲击。
1、财务自由仍然会破产。
这听起来是一个不可思议的事情，但确实是这样子。因为你得确保你的老年无病无灾，无疾而终。一旦生病，高昂的治疗费和护理费，会一点一点的掏空你曾经富裕的钱袋子。
2、只靠养老金是活不下去。
每个月所领取的养老金仅够勉强度日。而仅仅因为生病、受伤等这种经常在老年人身上发生的小事，就能使老人无法依靠养老金而生存下去。势必动用储蓄，而储蓄是和年龄成正比的，你活得越长，储蓄越来越少。有可能到自己真正老迈，行动不便的时候，养老金已完全无法维持生活。
3、有房产并不能保证不破产。
日本宪法规定：“所有国民，享有拥有最低限度的健康及文化生活的权利。”基本上每月十三万日元左右，保证一个温饱。如果你生病或者接受护理而无法承担费用时，可以去政府申请生活保护。但如果老人拥有房产，就无法享受生活保护。大多数老人奋斗了一辈子，是舍不得卖掉房产的。如果你不卖掉房子就只能靠养老金生活，并祈求自己不生病，不发生意外。
4、面朝大海春暖花开的农村生活也跑不出破产的魔咒。
农村的人均养老金收入远低于城市，虽然没钱也能自给自足，吃喝不愁。可是水、电、煤、气，耕种的肥料、屋舍的维修等，这些支出，并没有想象的那么容易。当青年人全出去找工作，农村的人口逐渐老化，“老后破产“的阴影也同样笼罩着农村。
5、连养老院都进不了。
高额的养老院费用以及人满为患的实际情况，想进养老院也不是那么容易的。如果身体欠佳，需要护理员的话，那就更要好好掂量掂量了。有人可能要说，“老后破产”就是因为太穷了，但我们要看到，真正使人贫穷的是“老、病”，这个问题是无法避免的，所有人都必须要经历这一个阶段。
据研究，人生病的概率是72.18%。如果没病没痛过一生，那真是老天优待了。然而，现实是目前日本社会养老金低于生活保障线的老人有一半以上，这些就是作为老龄化社会的日本老人现况。确实境遇相当糟糕，而且数量庞大。
所以我们还是需要辩证的看问题。上面所讲的一些内容，不得不说有相当一部分原因是因为日本社会制度、社会文化以及社会观念造成的。
首先，日本的养老制度。分别是由国民养老金及厚生年金两部分组成。国民养老金是普惠制的，基本是在最低生活保障线。而厚生年金必须是企业正式员，保费由企业和个人对半支付。如果没有正式工作或非正式员工，退休的时候仅靠国民养老金生活，这样的人口占相当大的比例。
现实忽略了养老金背后有一笔更庞大的支出---医疗费。医疗费也是压垮老人们的一个方面。听说政府在考虑设置一个调整机制，比如收入低于某一水平，医疗、护理费用相应降低等，以尽可能地降低老人们的医疗开支。
如果这项制度得以实施，那么，也许老人们就不用卖房子了。
其次，日本社会家庭结构的变化导致“老后破产”的情况加剧。
文中分析了在日本社会原来是三代同堂，现在却逐渐演变为老年人独居。这反而导致了独居老人的生活更为困难。原本三代同堂时家里的钱，放在一个篮子里使用，老人的养老金虽然低，但并不影响生活质量。生病、受伤时可以由家里人轮流照顾，尽可能的降低护理费用。而当老人独居时，就一切只能靠养老金度日了。
有一对都有退休金的夫妇，凭两个人的退休金，日子过得相对宽裕，但当丈夫离世后，仅妻子一个人的养老金，无法维护日常生活，最终导致破产。
我们从日本这面镜子里看到了一些未来，好在尚未老去的我们，能提前做一些准备。
比如在篮子里多放几个鸡蛋，有备无患。社会养老金外，在现阶段开始有计划地进行一些现金投资、年金类的储值、商业性的保险规划等。
比如趁年轻，注意个人健康，多在健康方面进行投资。每年去体检，及时监控自己的身体状况。千万别生病，如果生病了，及时治疗。
比如别让自己太孤独。和子女们保持良好的关系，邻里之间多照应，多交一些朋友。
此外，我们的社会情况和日本毕竟不一样，房子还是保值的，农村的生活成本和日本相比，还是能养得活自己的。养老院住不起就住在自己房子里。
生老病死是一个人的必经之路，我们要坦然面对，是要提早规划，但不用提早焦虑。时代的变迁和社会的变化都可能影响未来的我们，要顺势而为。
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